“केवल ब्याज भुगतान पर खराब ऋणों का मानकीकरण न करें”: बैंकों को आरबीआई

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बेकार संपत्तियों की मान्यता के लिए आरबीआई ने कड़े किए मानदंड

एक महत्वपूर्ण कदम में, रिजर्व बैंक ने शुक्रवार को बेकार संपत्तियों की पहचान के लिए मानदंडों को कड़ा कर दिया और उधारदाताओं को निर्देश दिया कि वे केवल ब्याज भुगतान प्राप्त करने के साथ-साथ ब्याज और मूल राशि के विवरण के साथ देय तिथियों का अनिवार्य रूप से उल्लेख करने के बाद एनपीए खाते का मानकीकरण न करें। मौद्रिक प्राधिकरण समय-समय पर ड्यूड एसेट वर्गीकरण पर नए / संशोधित मानदंड जारी करता रहा है क्योंकि सिस्टम-वाइड एनपीए बढ़ने लगा है।

सभी मौजूदा प्रावधानों और 1 अक्टूबर, 2021 को जारी किए गए प्रावधानों सहित, आय की पहचान, परिसंपत्ति वर्गीकरण और अग्रिमों से संबंधित प्रावधान (आईआरएसीपी) पर विवेकपूर्ण मानदंडों पर कुछ स्पष्टीकरण जारी करते हुए, आरबीआई ने बैंकों से एनपीए खाते को अपग्रेड नहीं करने के लिए कहा। केवल बकाया ब्याज का भुगतान किया।

यह देखा गया है कि कुछ उधार देने वाले संस्थान केवल अतिदेय ब्याज, आंशिक अतिदेय आदि के भुगतान पर एनपीए के रूप में वर्गीकृत खातों को मानक खातों में अपग्रेड करते हैं। इस संबंध में किसी भी अस्पष्टता से बचने के लिए, यह स्पष्ट किया जाता है कि एनपीए के रूप में वर्गीकृत ऋण खातों को एक के रूप में अपग्रेड किया जा सकता है। शीर्ष बैंक ने आज शाम संशोधित अधिसूचना में कहा कि मानक खाता तभी होगा जब कर्जदार द्वारा ब्याज और मूलधन की पूरी बकाया राशि का भुगतान कर दिया जाएगा।

ऋणदाताओं को ऋण समझौतों में विशेष रूप से ऋण की देय तिथि और मूलधन और ब्याज के टूटने का उल्लेख करने के लिए कहा गया है, न कि देय तिथियों का विवरण देने के बजाय, जो व्याख्या के लिए गुंजाइश छोड़ देता है। इसके बाद, सभी उधारदाताओं को पुनर्भुगतान के लिए सटीक देय तिथियों, पुनर्भुगतान की आवृत्ति, मूलधन और ब्याज के बीच ब्रेक अप, एसएमए / एनपीए वर्गीकरण तिथियों के उदाहरण आदि का स्पष्ट रूप से उल्लेख करना होगा।

इन सभी को ऋण समझौते में स्पष्ट रूप से निर्दिष्ट किया जाना चाहिए और ऋण लेने वाले को ऋण स्वीकृति के समय और बाद के परिवर्तनों के समय, यदि कोई हो, और जब तक ऋण का पूरा भुगतान नहीं किया जाता है, तब तक इसके बारे में सूचित किया जाना चाहिए, आरबीआई ने कहा, इसे जोड़ना नए ऋणों के लिए या 31 दिसंबर, 2021 से पहले और मौजूदा ऋण के लिए परिवर्तन होने पर तुरंत लागू होगा। अधिस्थगन के तहत ऋण के मामलों में, चुकौती शुरू होने की सही तारीख भी ऋण समझौतों में निर्दिष्ट की जाएगी, यह जोड़ा।

दिन के अंत तक/एक-दिवसीय डिफ़ॉल्ट मानदंडों के कारण, जिसने कई बड़े उधारकर्ताओं को नाराज़गी दी है, आरबीआई ने आगे स्पष्ट किया कि देय तिथि के लिए ऋणदाता की दिन-अंत प्रक्रियाओं के हिस्से के रूप में एक खाते को अतिदेय के रूप में चिह्नित किया जाएगा, इस तरह की प्रक्रियाओं को चलाने के समय के बावजूद, यह दोहराते हुए कि सभी मौजूदा आईआरएसीपी मानदंड निर्दिष्ट करते हैं कि यदि ऋणदाता द्वारा निर्धारित देय तिथि पर भुगतान नहीं किया जाता है तो राशि को अतिदेय माना जाना चाहिए।

इसी तरह, एसएमए (विशेष उल्लेख खाता) के साथ-साथ एनपीए (गैर-निष्पादित संपत्ति) के रूप में एक खाते का वर्गीकरण दिन के अंत की प्रक्रिया के हिस्से के रूप में किया जाएगा और एसएमए/एनपीए वर्गीकरण तिथि कैलेंडर तिथि होगी जिसके लिए वह दिन होगा। -अंत प्रक्रिया चलाई जाती है। अलग-अलग कहा गया है, एसएमए / एनपीए की तारीख उस कैलेंडर तिथि के दिन के अंत में किसी खाते की संपत्ति वर्गीकरण स्थिति को दर्शाएगी, नियामक ने जोर दिया।

मौद्रिक प्राधिकरण ने आगे कहा कि ये परिवर्तन यह सुनिश्चित करने के लिए किए जा रहे हैं कि IRACP मानदंड सभी ऋण देने वाले संस्थानों में समान रूप से लागू होते हैं और सभी ऋण देने वाले संस्थानों पर लागू होते हैं (मामले के आधार पर आवश्यक परिवर्तन करना लेकिन मुख्य बिंदुओं को प्रभावित नहीं करना)। एनपीए वर्गीकरण पर, इसने कहा कि ऋणदाता को एसएमए के रूप में वर्गीकृत करके, डिफ़ॉल्ट रूप से तुरंत एक उधारकर्ता खाते में प्रारंभिक तनाव को पहचानना चाहिए।

किसी भी अस्पष्टता के बिना, यह स्पष्ट किया कि अंतराल निरंतर होने का इरादा है और तदनुसार, नकद क्रेडिट / ओवरड्राफ्ट जैसी परिक्रामी सुविधाओं के अलावा अन्य ऋण एसएमए बन जाएंगे यदि मूलधन या ब्याज भुगतान या कोई अन्य राशि पूर्ण या आंशिक रूप से अतिदेय हो जाती है या यदि बकाया राशि SMA के रूप में 0-30 दिनों के लिए, SMA-1 के रूप में 30-60 दिनों के लिए और SMA2/NPA के रूप में 60-90 दिनों से अधिक के लिए स्वीकृत सीमा या आहरण शक्ति, जो भी कम हो, से अधिक लगातार बनी रहती है।

अलग ढंग से कहा गया है, एसएमए/एनपीए की तारीख उस कैलेंडर तिथि के दिन के अंत में किसी खाते की परिसंपत्ति वर्गीकरण स्थिति को दर्शाएगी। उदाहरण के लिए, यदि नियत तारीख 31 मार्च है, और दिन के अंत की प्रक्रिया से पहले पूरा बकाया प्राप्त नहीं होता है, तो अतिदेय की तारीख 31 मार्च होगी।

यदि यह अतिदेय बना रहता है, तो इस खाते को 30 अप्रैल को दिन के अंत की प्रक्रिया को लगातार अतिदेय होने के 30 दिन पूरे होने पर SMA-1 के रूप में टैग किया जाएगा। तदनुसार, उस खाते के लिए एसएमए-1 वर्गीकरण की तिथि 30 अप्रैल होगी।

इसी तरह, यदि खाता अतिदेय बना रहता है, तो इसे 30 मई को दिन के अंत की प्रक्रिया पर SMA2 के रूप में टैग किया जाएगा और यदि आगे भी अतिदेय बना रहता है, तो इसे 29 जून को दिन के अंत की प्रक्रिया में एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा। हालांकि एनबीएफसी के लिए, एसएमए-2/एनपीए वर्गीकरण के लिए 90 दिनों को लागू मानदंडों के अनुसार पढ़ा जा सकता है।

केंद्रीय बैंक ने स्पष्ट किया है कि एसएमए वर्गीकरण के निर्देश सभी ऋणों पर लागू होते हैं, जिसमें खुदरा ऋण (फसल मौसम-आधारित परिसंपत्ति वर्गीकरण मानदंडों द्वारा शासित कृषि ऋणों को छोड़कर) शामिल हैं, चाहे ऋण देने वाली संस्था के जोखिम का आकार कुछ भी हो।

आरबीआई ने कहा कि 31 मार्च, 2022 से, सावधि ऋण के संबंध में ब्याज भुगतान के मामले में, एक खाते को एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा, यदि निर्दिष्ट समय पर लागू ब्याज 90 दिनों से अधिक समय तक अतिदेय रहता है। यदि कोई उधारकर्ता खाता 31 मार्च, 2022 को या उसके बाद अतिदेय हो जाता है, तो उसका एनपीए के रूप में वर्गीकरण उस खाते के 90 दिनों से अधिक समय से अतिदेय होने पर आधारित होगा।

एनपीए के रूप में वर्गीकृत खातों के उन्नयन पर, इसने कहा कि एनपीए के रूप में वर्गीकृत एक ऋण खाते को मानक के रूप में अपग्रेड किया जा सकता है, यदि ब्याज और मूलधन के पूरे बकाया का भुगतान किया जाता है। लेकिन उन खातों को पुनर्रचना के कारण एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया गया है, या वाणिज्यिक संचालन शुरू होने की तारीख की गैर-प्राप्ति, आदि, मौजूदा प्रावधान जारी रहेंगे।

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